Nie chowaj w skarpetę

Lubimy,musimy, chcemy czy powinniśmy …..oszczędzać.
Pytanie nad którym się nie  zastanawiamy ?  a może jednak… ? Każdy lubi kupować „taniej „, skorzystać z okazji przecen, rabatów? Oczywiście , a dlaczego mamy nie skorzystać i za tą samą cenę kupić więcej lub  wybraną rzecz kupić taniej? A czy zastanawialiście się co zrobiliście z zaoszczędzonymi pieniędzmi? rozpłynęły się czy zostały w rozsądny sposób spożytkowane?

Ilu z nas tak naprawdę zaoszczędziło? ale tak naprawdę zaoszczędziło. Nie chodzi mi o wydanie pieniędzy na inny cel, czy też wrzucenie ich do skarbonki ( gdzie tracą na swojej wartości przez inflację) lecz odłożenie ich na tzw.procent aby zarabiały.

Jest wiele metod oszczędzania a firmy finansowe i banki prowadzą wielki pościg za klientem oferując mu wyższe oprocentowanie lokat standardowych terminowych, strukturyzowanych czy też inwestycji.
Decydując się na oszczędzanie musimy zadać sobie pytanie : jaki mamy cel oszczędzania długo czy krótko terminowe,
chcemy odkładać pieniądze na kolejne zakupy? chcemy zabezpieczyć i zagwarantować dobry start w życie naszemu dziecku? czy może pomyślimy o sobie i naszej emeryturze ? Jest to temat rzeka , dlatego tylko w skrócie przedstawiamy rozwiązania na powyższe potrzeby oszczędzania pieniędzy. Każdy z nas ma inną wizję oszczędzania inny cel i inne potrzeby, jednak propozycje banków i firm finansowych prześcigają się w ofertach bardzo podobnych do siebie. Jak wiemy oprocentowanie lokat może nas zniechęcić do oszczędzania krótkoterminowego lecz jakiej oferty możemy się spodziewać skoro na dzień dzisiejszy stopy procentowe w Polsce wynoszą 2,5%. Mimo to,to lepsze rozwiązanie od trzymania pieniądzy w „skarpecie” gdzie tracą na inflacji. Znajdziemy cały szereg ofert lokowania środków na okres od 1 dnia do roku dwóch a nawet trzech.

Lokaty terminowe o stałym i zmiennym oprocentowaniu, lokaty czyste i połączone z inwestycjami, lokaty z ograniczeniem lokowanej kwoty i bez ograniczeń, itp. Rada polityki pieniężnej jeszcze nie podjęła decyzji czy stopy procentowe zostaną zwiększone jeszcze pod koniec tego roku czy w pierwszym kwartale 2015. Jeśli chcemy lokować pieniądze na krótki okres do jednego roku najrozsądniejszą propozycją są lokaty. Wystarczy usiąść poszukać najbardziej aktualnej i najkorzystniejszej oferty , lokate taką możesz założyć również przez internet.

Lokaty są najbezpieczniejszą formą oszczędzania, pamiętajmy jednak że ważne jest tez gdzie lokujemy pieniądze – Banki posiadają gwarancje państwowe na nasze oszczędności, inne instytucje finansowe powinnyśmy sprawdzić przed ulokowaniem pieniędzy.Przy założeniu lokaty o stałym oprocentowaniu , wiemy z góry ile zarobimy, oczywiście musimy pamiętać , ze oprocentowanie podane zawsze jest w skali roku  a odsetki są naliczane po zakończeniu okresu na jaki została zawarta umowa lokaty no i oczywiście od zysku odliczyć musimy podatek Belki
w wysokości 19%. Zrywając lokatę przez terminem – odsetki nie zostają naliczone. Przy lokatach promocyjnych, dopytajmy o szczegóły takiej lokaty , czasami przy zerwaniu lokaty klient musi uregulować kwotę rekompensaty.
Przy lokatach o zmiennym oprocentowaniu, jest podobnie – jednak jeśli lokata jest zakładana na okres dłuższy i w między czasie trwania umowy lokaty zmieni się jej oprocentowanie, to mimo wcześniej podpisanej umowy oprocentowanie na twojej lokacie może ulec zmianie.
Często spotykamy się z ofertami łączonymi np polisolokata. Oferta ta przeważnie dotyczy lokowania pieniędzy na okres minimum 6 miesięcy. Polisolokatę charakteryzuje to , ze  życie osoby zakładającej taka lokatę jest ubezpieczone a od zysku ( odsetek ) nie jest pobierany podatek Belki.
Kolejną formą łaczoną to lokata + inwestycje. Przeważnie jest to podział pieniędzy 50:50 , czyli jedna połowa pracuje na lokacie ( przeważenie promocyjnej o wysokim oprocentowaniu), zaś druga połowa lokowana jest przez pośrednika ( bank lub firmę finansową ) w fundusze inwestycyjne  gdzie zysk nie jest gwarantowany , nie znamy tez stopy zwrotu – oprocentowania.
Kolejną bezpieczną bo z gwarancja kapitału i możliwością osiągnięcia dużych zysków  formą lokowania środków jest lokata strukturyzowana. Wysoki zysk jest możliwy dzięki podziałowi ulokowanych środków, większość z nich jest bezpiecznie ulokowana w obligacje skarbowe lub na rynku pieniężnym czyli lokatach bankowych. Pozostała część nie wiecej niż ok 20%  pracuje na funduszach bardziej ryzykownych to inwestycje w surowce,
giełdowe indeksy zazwyczaj bazujące na zakupie opcji.
Kiedy lokata się kończy wyliczana jest stopa zysku,a podstawy do takich kalkulacji są określone w umowie i materiałach informacyjnych, przeważnie jest należy to średnia arytmetyczna z odczytów indeksów lub nawet bardzo skomplikowane formuły matematyczne. Jeżeli okaże się, ze zakupiona opcja nie została spełniona, lub inwestycja nie przyniosła zysku , to Klient otrzymuje tylko gwarantowaną sumę. Niektóre lokaty strukturyzowane mają opcję gwarancji kapitału 96-99% czyli w momencie nie spełnionych warunków do wypłaty zysku klient nie otrzymuję
100% ulokowanych srodków tylko 96%-99%. Lokaty te przeważnie są zakładane na okres ok 2-3 lat, wiec dodatkową stratą przy braku zysku jest strata wartości pieniądza. Niektóre lokaty strukturyzowane posiadają formę ubezpieczeniową wiec przy wypłacanym zysku jesteśmy zwolnieni z podatku Belki.
Kolejną formą oszczędzania jest inwestowanie. Inwestowanie to kupowanie jednostek udziałów funduszy różnych firm i instytucji. Inwestować można w akcje i  obligacje jak również surowce – generalnie we wszystko co istnieje na giełdzie. Chcąc inwestować należy zadać sobie pytanie na jak długi okres możemy zamrozić pieniądze, i jakiej stopy zwrotu oczekujemy. Jednak należy pamiętać o ryzyku utraty nie tylko zysku ale i kapitałem. Doradcy inwestycyjni proponując kupowanie jednostek funduszy powinni dobierać je do profilu klienta w zależności od tego na jakie ryzyko utraty środków jest w stanie się zdecydować. Im większa szansa na duży zysk tym większe ryzyko utraty kapitału.
Szybki i duży zysk wiażący się z dużym ryzykiem gwarantują nam fundusze akcyjne  , gdzie  pieniadze inwestowane są akcje dyżych lub małych spółek i firm.Fundusz ten nadaje się do długotrwałych inwestycji nawet 10 letnich.
Fundusz  równoważący ryzyko to fundusz zrównoważony w swoim składzie posiada akcje ok 50% akcji ok 25% obligacji reszta to bony skarbowe i inne. wkładając pieniądze do takiego funduszu, trzeba się liczyć z możliwością strat, choć na potencjalny zysk można liczyć znacznie powyżej oprocentowania lokat bankowych.
Spokojniejszym funduszem jest fundusz  stabilnego wzrostu, gdzie ok 30% pieniędzy lokowanych jest w akcje spółek giełdowych, pozostała cześć w obligacje i bony skarbowe . Sugerowany okres inwestycji to przynajmniejn 3 lata.
Bardzo bezpieczną lokację są papiery dłużne ponieważ pieniądze pracują głównie  na obligacjach i bonach skarbowych okres lokowania środków to nie mniej niż 1 rok , nie ma ryzyka utraty środków ale i też nie możemy oczekiwać wysokiej stopy zwrotu.
Alternatywą do lokat jest fundusz pienieżny w którym pieniądze pracują na krótkotrwałych bonach skarbowych. W fundusz ten można lokować na okres do i powyżej jednego roku a stopa zwrotu czyli zysk jest porównywalny choć troszkę wyższy na poziomie 4-5 % w skali roku.
Jak widać na rynku mamy bardzo szeroki wachlarz możliwości oszczedzania, zarabiania pieniędzy. Wystarczy przemyśleć jaki mamy cel oszczędzania  a na pewno znajdziemy coś najbardziej korzystne i satysfakcjonujące rozwiązanie. Zapewne przez myśl nam przejdzie stwierdzenie po co oszczędzać najlepiej jest żyć chwilą i korzystać z tego co się ma tu i teraz , a i owszem po to jesteś na tej stronie , ale pomyśl też o jest spełnianie przyjemności za kilka lat, może na to warto odkładać małymi kroczkami?
Na to pytanie i samemu należy sobie odpowiedzieć.